療育手帳Q&A、障害者と保険、心身障害者扶養共済

      2016/07/02

目次

Q.療育手帳を取得すると生命保険に加入できないの?
Q.療育手帳を取得すると傷害保険に加入できないの?
Q.心身障害者扶養共済って、どんな制度?
Q.扶養共済に加入できるのは障害児の親だけ?
Q.扶養共済は療育手帳の判定が、AでもBでも加入できるの?
Q.扶養共済に加入後、障害が治ると、どうなるの?
Q.扶養共済の掛金はいくらなの?
Q.扶養共済って本当にお得なの?
Q.扶養共済の掛金は、一般の生命保険より税金が安くなるって本当?
Q.扶養共済の保険金を受け取ると税金はかかるの?

Q.個人賠償責任保険とは、どんなもの?

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療育手帳Q&A障害者と保険、心身障害者扶養共済

Q.療育手帳を取得すると生命保険に加入できないの?

生命保険には、知的障害の診断を受けた時点で、かなり加入が難しいです。

療育手帳を持っていても、持っていなくても、診断を受けていれば告知する必要があります。障害について医師の診断を受けていれば、生命保険に加入するときに、告知しないといけません。関係があるのは医師の診断で、療育手帳は関係ありません。判定が軽度なら入れるかもしれませんが、加入が難しいのは事実です。(わたし主婦ですが元生保会社勤務なんす・・・)

加入のときに障害の診断を隠して、保険金を受け取るときにバレちゃうと、お金を払ったのに、保険金をもらえなくなります。正直に告知し、不正はやめましょう。生命保険会社を甘く見ないほうがいいです。

そもそも保険って毎月掛金(保険料)を払っているときは、何のメリットもありません。こっちが払ってるんですから。メリットは安心するって気分くらいですかね。死亡や入院などの万が一のときに、お金(保険金)をもらうことがメリットなのです。

生保営業の方が、知的障害は関係ない「はず」とか、曖昧な返事をしている時は注意しましょう。生保営業の方は、営業成績のために加入だけさせて、すぐに生保会社を辞める方もいらっしゃいます。悪いのは生保営業の方なのですが、その証拠がなければ、お金を払ったのに、保険金をもらえなくなります。

正直にしっかりと障害を告知し、正々堂々と生命保険会社に審査していただきましょう。「もしかしたら障害かも?」と疑問に思っている時点では、診断を受けていないので、告知する必要はありません。

実際は、障害者・障害児本人より、その親・保護者が生命保険に加入する場合が、ほとんどじゃないでしょうか?障害児の親などの保護者が加入できるお得な生命保険が、心身障害者扶養共済です。

一般の方が加入できる保険は、ネット生命保険が安いです。共済以外の保険も安いライフネット生命などの、ネット生命保険を検討して、お金を大切にしましょう。

Q.療育手帳を取得すると傷害保険に加入できないの?

ほとんどの場合、傷害保険には加入できます。

そもそも傷害保険とは、「偶然な外来の事故」によるケガや死亡の保険です。病気は対象外、病気で死亡してもお金(保険金)はもらえません。

傷害保険は、自動車保険、火災保険と同じ損害保険の一種です。損害保険会社としては、東京海上日動や損保ジャパンなどが有名ですよね。損害保険は災害や事故の場合限定の保険、生命保険は病気も事故も含む全部の保険です。

損害保険では、知的障害=持病でも、影響が少ないと判断されています。生命保険と違って、傷害保険は告知義務がないので、ほとんど加入できます。
ですが、告知義務がある損害保険に加入する場合は、知的障害のことを、必ず告知しておきましょう。

障害について医師の診断を受けていれば、傷害保険の加入時に告知しないといけません。療育手帳の有無は関係なく、診断を受けていれば忘れずに告知しましょう。関係があるのは医師の診断で、療育手帳は関係ありません

告知せず加入して、毎月掛金(保険料)だけを払って、事故でのケガや死亡の時にお金(保険金)がもらえないってことがないようにしましょう。

Q.心身障害者扶養共済って、どんな制度?

障害者の親が入れる、お得な生命保険です。知的障害を持つ子のために、公的機関が用意してくれている生命保険が、心身障害者扶養共済の制度です。

心身障害者扶養共済は、厚生労働省が所管する独立行政法人福祉保健機構が運営しています。加入申請や保険金支払いの手続きは住んでる地域の市役所が行います。

心身障害者扶養共済に加入すると、親の死後に、障害児に毎月2万円支払われます。知的障害がある子が、一括で高額な生命保険を受け取っても、お金を管理し計画的に使っていくことは難しいですよね。分割でちょっとずつお金が支払われるのは、知的障害がある子にとっては、すごく安心です。

>療育手帳と心身障害者扶養共済、障害児の親だけの生命保険

Q.心身障害者扶養共済に加入できるのは障害児の親だけ?

現に障害児を扶養していれば、両親以外でも加入できます。

心身障害者扶養共済に加入できるのは、現に障害児を扶養している父母、配偶者、兄弟姉妹、祖父母などでも加入できます。ただし障害児1人に対して加入できる保護者は1人だけです。

Q.心身障害者扶養共済は療育手帳の判定が、AでもBでも加入できるの?

心身障害者扶養共済は、療育手帳を持っていれば加入できます。障害の判定はAでもBでも、知的障害者の保護者であれば、加入できます。

心身障害者扶養共済に加入できる、障害者の範囲はこのようになります。
・療育手帳を持つ知的障害
(療育手帳がなくても知的障害があれば可)
・身体障害者手帳の1級から3級まで
・精神または身体に永続的な障害のある方

Q.心身障害者扶養共済に加入後、障害が治ると、どうなるの?

加入後に障害の判定が改善されても、そのまま継続できます。

心身障害者扶養共済は、加入時点での障害で判断されます。加入後に障害が改善されても、そのまま継続できます。ただし、口数の追加はできなくなります。

Q.心身障害者扶養共済の掛金はいくらなの?

心身障害者扶養共済の掛金月額は、加入時の年齢によって決まります。
心身障害者扶養共済の掛金月額(1口)
「加入時に」
35歳未満  9,300円
35歳以上40歳未満 11,400円
40歳以上45歳未満 14,300円
45歳以上50歳未満 17,300円
50歳以上55歳未満 18,800円
55歳以上60歳未満 20,700円
60歳以上65歳未満 23,300円
※ 加入時の年度の4月1日時点の年齢です。

例)38歳で加入したら65歳までずっと掛金月額は、11,400円です。

Q.心身障害者扶養共済って本当にお得なの?

生命保険会社の利益が上乗せされない分、一般の生命保険よりお得です。

保険なので必ず元がとれるわけではありません。例えば、保護者より先に障害者本人が死亡した場合は、弔慰金はもらえますが、当然元はとれません。

でも保護者が早く死亡して、障害者本人が長生きした場合は、とてつもなくメリットが大きくなります。保護者より先に、障害者・障害児本人が死亡した場合は、将来のお金の不安がなくなるわけですから、割り切りましょう。

心身障害者扶養共済は、障害を持つ子の保護者だけのメリットの大きい制度です。

心身障害者扶養共済で足りない分の保険や、一般の方が加入できる保険は、ちょっとでも安い生命保険を比較・検討して、お金を大切にしましょう。

Q.心身障害者扶養共済の掛金は、一般の生命保険より税金が安くなるって本当?

心身障害者扶養共済に加入すると、税金が安くなります。一般の生命保険より確実に多くの控除が受けられます。

付加保険料がないため、一般の生命保険よりお得な、扶養共済ですが、税金の面でも大きなメリットがあります。

具体例1)36歳で年収600万の会社員、毎月11,400円の保険料を支払っている場合

一般の生命保険の場合では、
所得税の生命保険料控除40,000円で税率10%
住民税の生命保険料控除28,000円で税率10%
税金割引額は、6,800円。

心身障害者扶養共済の場合では、
所得税・住民税ともに小規模企業共済等掛金控除136,800円で税率10%。
税金割引額は、27,360円。

なんと毎月同じ掛金(保険料)を払っていても、心身障害者扶養共済のほうが、年間2万円以上税金が安くなり、お得です。

具体例2)41歳で年収750万の会社員、毎月14,300円 の保険料を支払っている場合

一般の生命保険の場合では、
所得税の生命保険料控除40,000円で税率20%
住民税の生命保険料控除28,000円で税率10%
税金割引額は、10,800円

心身障害者扶養共済の場合では、
所得税・住民税の税率は20%と10%、小規模企業共済等掛金控除が171,600円。
税金割引額は、51,480円。

心身障害者扶養共済のほうが、年間4万円以上も税金の割引がお得になります。税金の割引だけで、一般の生命保険とは、こんなに差が出るんです。

Q.心身障害者扶養共済の保険金を受け取ると税金はかかるの?

心身障害者扶養共済の保険金受け取りは、非課税です。

保護者の死後、障害者が受け取るときは税金はかかりません。また、共済を受け取る権利は相続税・贈与税の対象外です。銀行の利息、株式の配当などには、現在20%課税され、受け取れるのは80%ですが、心身障害者扶養共済の場合は100%受け取れます。

保護者の払う掛金は、全額所得から控除できて税金割引、障害者が受け取るお金は税金が非課税です。

一般の生命保険に加入して、保護者の死後に大金を一括で、知的障害者がもらって、ちゃんと計画的にお金を使っていけるでしょうか?わたしは残念ですが、うちの子が生命保険を計画的に使ってくれる自信がありません。判断能力がある身体障害児であれば、その心配はないかもしれませんが、知的障害児が自分の老後に備え、計画的にお金を使うのって難しいはずです。

心身障害者扶養共済なら毎月2万円、2口で4万円の支給ですので、一気に使うことができません。悪い人に騙されても、一度でなくならないのです。これって保護者死亡後の知的障害者にとって、わたしはとっても大きなメリットだと思っています。

障害者にとってお金はとっても大切です。心身障害者扶養共済は、障害を持つ子の保護者だけの、メリットの大きい安心の生命保険です。

>療育手帳と心身障害者扶養共済、障害児の親だけの生命保険

その他のQ&A

Q.個人賠償責任保険とは、どんなもの?

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